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财产险公司三季度净利润环比下降 车险高?#20013;?#36153;能否成为“过去时?#20445;?/p>

[ 2018年11月7日09:05 ]   来源:[ 21世纪经济报道 ] 李致鸿   双击自动滚频 
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    导读

  一位业内人?#23458;?#38706;,某些财产险公司在“报行合一”生效前,销售了一些高?#20013;?#36153;的商业车险单子,高?#20013;?#36153;意味着高税率,这是某些财产险公司净利润下降的原因之一。

  截至11月5日,在88家财产险公司中,共有83家公布了2018年度第三季度偿付能力报告。2018年前三季度,83家财产险净利润合计241.62亿元。其中,43家盈利,合计盈利287.81亿元;40家亏损,合计亏损46.19亿元。

  从第三季度单季度净利润情况看,财产险公司净利润环比有所下降。目前,“差异发展、细分市场”已经成为保险公司的共识。而随着人们生活水平不断提高,保险意识的日益增强,个人财产险业务市场前景颇有看点。

  “老三家”单季净利润环比下降

  从第三季度单季度净利润情况看,不少财产险公司的净利润环比有所下降。以净利润位居榜首的“老三家”为例,人保财险第三季度净利润14.82亿元,环比下降48.2亿元;平安产险第三季度净利润20.8亿元,环比下降13.9亿元;太保产险第三季度净利润3.79亿元,环比下降9.65亿元。

  一位业内人士对21世纪经济报道记者透露,某些财产险公司在“报行合一”生效前,销售了一些高?#20013;?#36153;的商业车险单子,高?#20013;?#36153;意味着高税率,这是某些财产险公司净利润下降的原因之一。

  根据银保监会下发的《关于商业车险费率监管有关要求的通知?#32602;?#38134;保监办发〔2018〕57号),“报”是指向监管机构报送的?#20013;?#36153;范围和使用规则,“行”是指保险公司?#23548;手?#34892;情况,二者必须保持一致。从2018年8月1日起,财产险公司已经相继开始执行这一政策。

  ?#29575;?#19978;,商业车险高?#20013;?#36153;的问题已是“老生常谈”。究其原因,是在商业车险改革中,无赔款优待系数等引进,使得商业车险赔付率下降,转而在成本管控、分摊上的优?#21697;?#22823;,具有更大空间投向前端费用,因此出现了个别财产险公司为追求市场份额或业务,进行费用比拼的现象,导致商业车险费用率上升,费用率与赔付率?#26500;遙?#25104;本率居高不下。

  从上市保险公司披露的数据看,商业车险?#20013;?#36153;?#38505;?#24577;势明显,增幅远超商业车险保费收入增幅。2018年上半年,平安产险车险?#20013;?#36153;225.93亿元,同比增长65.4%;太保产险车险?#20013;?#36153;及佣金111.73亿元,同比增长62.4%;人保财险并未单独披露车险?#20013;?#36153;数据,但其整体业务?#20013;?#36153;及佣金支出达375.92亿元,同比增长46.1%。对于“报行合一”的效果,值得关注。

  ?#36865;猓?#20174;前三季度净利润整体情况看,互联网财产险公司亏损领先,众安在线亏损12.37亿元;泰康在线亏损3.43亿元;易安财险亏损2.01亿元;安心财险暂未披露三季度偿付能力报告。

  某精算人士对21世纪经济报道记者解释称,一些财产险公司长久期业务快速增长,导致未到期责任准备金的提取大幅增加,从而使得保险业务核算性亏损。随着业务开展,核算性亏损将逐步降低,一些财产险公司经营情况将会?#25351;?#33267;正常水平。

  而在前三季度偿付能力整体情况上,太平科技保险、黄河财险、众惠财产相互保险社核心偿付能力相较第二季度下降幅度最大,分别为-3305.49%、-562.67%、-359.65%。

  ?#28304;耍?#22269;务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者指出,偿付能力下滑与业务拓展有关。随着业务拓展,资本消耗加大,偿付能力自然会下降。?#36865;猓?#19994;务竞争压力及承保亏损也可能导致偿付能力下滑。

  偿付能力下降幅度明显的多是新开业或是新组织?#38382;?#30340;财产险公司。其中,黄河财险于2017年12月获批开业;太平科技保险于2018年1月获批开业。

  看好个人财产险发展前景

  目前,越来越多的财产险公司意识到,在商业车险改革的过程中,应该谋求差异化发展。合众财险原总裁、量子保联合创始人施辉对21世纪经济报道记者坦言,一些中小型财产险公司不甘心囿于某一区域、某一领域,势要成为“大而全”的机构,这是缺乏尊重经济规律、商业规律和行业规律的表现。企业经营最终目标是盈利,但是从资产损益表来看,包括成立五年、十年的中小财产险公司,往往年年亏损,甚至资本金亏损殆尽。

  而中意财险总经理袁?#26631;?#22312;接受21世纪经济报道记者采访时亦曾表示,中小财产险公司的发展关键在于差异化。中小财产险公司要小步快跑、快速迭代、低成本?#28304;恚?#26410;来一定是细分市场跑赢市场,细分市场达到一定规模后方可实现?#20013;?#30408;利。

  以国内首批三家相互保险社之一的众惠财产相互保险社为例,其此前不久已联合建设银行(601939,股吧)深圳?#20013;小?#28145;圳国际货运代理协会等,推出首个面向海?#23435;?#27969;产业链上的中小微企业海运运费借款人保证险产品。

  据悉,海运产业链大体由出口工厂、二级货代、一级货代、船公司、进口商组成,由于涉及到报关、订舱、检验检疫等一系列专业活动,需要货代公司提供专业服务。

  众惠财产相互保险社相关业务负责人俞伟对21世纪经济报道记者表示:“由于船公司、一级货代具有强?#39057;?#20301;,给二级货代的账期一般不超过一个月,因此二级货代需要承担大约两个月的运费垫付资金,给货代公司现金流造成很大压力,这也在很大程度上限制了货代公司的规模和发展速度。海运业作为传统行业,目前存在的最大短板在于发展模式相对独立、封闭,核心运营数据高度离散,导致各主体信息不对称,未能形成完整的企业信用信息管理体系。不过,这倒是适合发展相互保险的场景优势,再加上金融科技的应用,有望解决这一行业痛点。”

  随着人们生活水平不断提高,保险意识的日益增强,个人财产险业务市场前景颇为广阔。瑞再研究院高级经济分析师邢鹂对21世纪经济报道记者指出:“ 政策支持、居民收入提高、保险意识增强及保险科技的发展,是支持个人财产险业务发展的主要利好因素。个人财产险业务的发?#20849;?#20294;对财产险公司的业务平衡性具有重要意义,也为消费者提供了更全面的风险保障,有利于降低居民保?#20808;?#21475;、促进中国整体保险市场的健康和可?#20013;?#22686;长。”

  以目前市场上颇受关注的健康保险为例,邢鹂认为,弥补重大意外带来的医疗成本、防范癌症和心脏病风险是消费者购买健康保险的主要需求。由于目前健康保险市场竞争十分激烈,保险公司需要细分消费者人群、模拟其购买偏好、探索不同增值服务的组合等,都是提高保险渗透率、提高市场份额的关键所在。

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